投资理财知识：什么是P2P？该怎么选择靠谱平台？

资产业务的好坏，直接就决定了平台生死存亡。因此在投P2P之前，必须要了解你的钱投去哪儿了。 底层资产业务，是金融风险的本质，P2P行业也不例外。下面是学习啦小编为大家整理的有关投资理财的知识，一起来看看吧！

什么是P2P？

　　P2P网贷平台，是P2P借贷与网络借贷相结合的金融服务网站。 P2P借贷是 peer to peer lending的缩写，peer是个人的意思。网络借贷指的是借贷过程中，资料与资金、合同、手续等全部通过网络实现，它是随着互联网的发展和民间借贷的兴起而发展起来的一种新的金融模式，这也是未来金融服务的发展趋势。

　　P2P网贷平台是支撑P2P网络借贷正常运转的具有一定复用性的站点或平台，一般拥有全套完整的资金流数据分析计算和支撑工具。为借贷双方提供信息流通交互、信息价值认定和其他促成交易完成的服务。不实质参与到借贷利益链条之中，借贷双方直接发生债权债务关系，网贷系统则依靠向借贷双方收取一定的手续费维持运营。意在解决中小微企业的资金周转等问题。

　　因银行借款难，民间借贷参考利率高 ，不好意思向亲朋好友借钱等原因。有大批因条件受限的企业及个体无法借到钱，给经营及生活造成了不便。在这种环境下，“网络无抵押贷款”、“网络借款不需要凭证和担保”等民间借贷网站开始悄悄现身于各大网络，网络民间借贷融通了社会闲散资金，借贷简便，效率高，符合中小企业和个体私营企业短期周转的需求。根据相关调查数据显示，在我国的网络借贷平台有二十多家左右，平均月交易额在3000万元以上，并且仍在快速增长。

　　但由于P2P信贷行业还处于发展的初期，监管远远没有跟上发展，导致了市场上存在着诸多的风险，那么就需要理财人谨慎的选择投资平台。

　　要判断一个P2P平台是否靠谱，首先看它的资产端业务。

　　资产业务的好坏，直接就决定了平台的生死存亡。因此在投P2P之前，必须要了解你的钱投去哪儿了。

　　我们在P2P平台上，看到的各种长短标的，底层其实就是资产。通常可以分为两类：有抵押物的资产、无抵押物的资产。

　　有抵押物的资产：比如车贷资产、房贷资产、票据质押等;

　　无抵押物的资产：比如消费贷、融资租赁、供应链金融等。

　　
P2P常见的资产业务有哪些?你该怎么投?

　　
一 、车贷资产 车贷分三种：车抵押贷、车质押贷、以租代购。

　　车抵押贷：借款人不用押车，办好相关手续，车上装好GPS定位后，就可以开走了。

　　车质押贷：借款人的车和钥匙，要扣押在平台的资产端门店，不用担心借款人跑路或变卖汽车，风险相对更低。

　　以租代购：承租人(借款人)需要等到租约满之后才能把汽车过户到自己名下。承租人如果无力偿还月租，平台可以把车再收回来，继续租给别人或转手卖掉。

　　这三类车贷通常会有哪些风险?

　　车抵押贷主要面临两个问题：一方面，一车多抵的现象普遍，容易存在产权的纠纷;另一方面，现在有很多用汽车抵押骗贷的团伙，风控不严的平台容易被骗贷。

　　车质押贷也面临同样的问题：其一，做过抵押的车再来做质押，法律上规定抵押权优于质押权，有时会出现其他P2P平台来抢车。其二，车辆质押率比车辆抵押率高，一旦风控人员的评估价格有误，导致车价下滑出现资不抵债。

　　以租代购由于不存在产权纠纷，相对比较安全。但是，如果借款人开车出现事故把车损坏了，又无力赔偿、且保险赔偿不够的情形下，融资租赁公司需要承担相应责任。

　　总结：投车贷平台，如果是车抵/质押贷，需要注意抵质押率是否过高、车价评估是否合理。仔细审查借款人的身份证、借款合同、行驶证、驾驶证、车实物照片照片等有没有作假，尽量选择实力中上的平台。

　　
二、信贷资产

　　信贷资产，主要是消费分期和个人信贷两种，根据借款人信用状况决定放款额度的贷款。

　　1、消费分期

　　消费分期，就是有一定消费场景的信用贷款。消费分期主要包含：3C消费分期、租房分期、汽车分期、装修分期、旅游分期、教育分期、医美分期等。

　　由于消费分期的额度普遍不大，所以消费贷资产为主的P2P平台的资产是小额分散的，大大降低了单一借款人的集中性风险。

　　而且，只要平台上线了银行存管，由于存管账户一对一制度，小额借款人的存管账户非常的多。如果要批量造假成本很高，所以平台自融的风险比较小。

　　2、个人信贷

　　个人信贷跟现金贷比较像，但是额度较大，在1-20万之间。当然，风控也会比现金贷严格得多，比如需要公务员、或者保单、社保、公积金等等。

　　一般个人信贷的借款期限为1~12个月不等。借款人利息相对小额现金贷低很多，借款人群相对小额信用贷的用户也更优质。

　　但是，个人信贷对风控模型、风控数据系统要求比较高，同时受老赖增多的冲击比较大，平台的坏账率和逾期率也比较难降下来。

　　总结：做消费贷、信用贷的平台，由于缺少抵押物，坏账率通常不会低，但高利润足以覆盖坏账，只要坏账率稳定在合理区间即可。所以我们尽量选择平台风控水平过关的平台，当然平台背景实力越强越好。

　　
三 企业贷款

　　企业贷，其实是小编最不推荐的资产业务。做企业贷的平台，往往最容易出现自融和庞氏骗局。

　　为什么?因为企业贷的标的，借款额度大，造假成本低。监管没有限额的时候，通常都是几千万的借给一个关联企业，甚至整个平台一半的资产都来自于一家企业，可想而知风险有多高。

　　即便现在监管限额100万，也有不少平台，通过拆标、债转等方式来变相突破100万企业贷款额度限制。比如爱投资的逾期项目，就是几千万借给了上市企业，还不上钱。

　　一方面，企业贷平台的自融风险比较高，比如出事的投之家，就是典型的壳公司来骗融资的案例。

　　另一方面，企业贷的风险比较集中，你想想，是你把100万借给一个企业安全，还是借给100个人安全?

　　典型的企业贷平台有：投之家(自融，涉诈骗，已雷)、联金所、银豆网(实际控制人失联)、牛板金(自融，已雷)、小微金融+东银金服(兑付逾期)等。

　　企业贷发假标的套路，一般是通过空壳公司来借款，这类假标并不难查。通过企查查、百度搜索、招聘网站、朋友打听等多种渠道，就能核查是不是真实经营的企业，企业目前经营状况如何?

　　查企业贷自融的方法也类似，从借款标的企业信息里，查出真正的借款主体。再通过工商信息，查借款企业跟担保机构、网贷平台是否有关联。如果有的话，在一定程度上涉嫌自融。

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