投资理财知识：保险是什么？你真的清楚吗？

　　保险本意是稳妥可靠保障;后延伸成一种保障机制，是用来规划人生财务的一种工具，是市场经济条件下风险管理的基本手段，是金融体系和社会保障体系的重要的支柱。下面是学习啦小编为大家收集整理的投资理财知识，一起来看看吧!

　　保险是什么?你真的了解吗?

　　文/李财师

　　我们这里说的保险是什么意思?

　　指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的商业保险行为。

　　我们为什么要买保险?

　　很多案例证明，穷人买保险，那是救命的钱;普通人买保险，那是保障的钱;中产买保险，那是投资理财的钱;富人买保险，那是节税的钱;所以我们应该学会：晴带雨伞，饱带饥粮。

　　保险最大的含义是保障。当自己和家庭的生活出现不可控的风险时，保险这一道屏障，可以保障家庭的生活质量不被改变。保险让未来变得更具稳定性。

　　举个简单例子，目前很多中产家庭眼下收入较高，但房产负债、各项开支也较大，你能说这样家庭的未来是很稳固的吗?

　　其实抗风险能力是相对较弱的，一场重疾很可能就使其陷入困境。而如果合理规划收入，为家庭经济主力投保了健康险和人寿险，为孩子配置教育险，再加上一些家财险等，这样整体配置下来，这个家未来对于风险的抵御能力就增强了不少。

　　保险都有哪些类别?

　　保险都有哪些类别，咱们又真正的需要什么保险;知道保险的种类及自己的需求，是买好保险的关键。

　　保险产品千千万，从保障上来讲，大致就分五大类：意外险、医疗险、寿险、重疾险、年金险。

　　意外险

　　简单讲，就是保障意外事故的保险。它主要保障三个方面，意外身故、意外残疾、意外医疗。

　　意外身故，就是意外导致身故给付保险金，一般等于保额。

　　意外残疾，特殊一点，给付的保险金是根据残疾的严重程度确定的，残疾可以分十个等级，10级残疾最轻、1级残疾最严重，如果发生10级残疾就给付10%的保额，发生1级就给付100%保额。

　　以后再出现可以从剩下的保额里赔付，直至赔完为止。

　　意外医疗，就是可以报销因意外导致的医疗费用，一般意外医疗，门诊与住院费用都是可以报销的。

　　怎样才算意外呢?

　　判别有三个标准：突发的、外来的、非本意的，比如，最常见的意外，狗咬伤，它就符合上面的三个要求。

　　买意外险的理由很简单，就是说也不知道明天会发生什么。

　　医疗险

　　医疗险就更简单了，我们担心没钱看病的问题，就靠它来解决。

　　关于医疗险，首先要知道它有两种不同类型：津贴型医疗险、费用型医疗险。

　　津贴型医疗险，是按照住院天数给付的，比如，在投保前约定好保额为200元/天，那么以后住院了，它不管住院花了多少钱，只管住院多少天，如果住院7天，那么可以获得赔偿1400元(200x7)。

　　费用型医疗险，就是报销医药费的，一般来说是花多少报多少，比买了100万保额的医疗险，虽然保额100万，但是住院只花了3万的话，它是不会按100万赔付的，他会用花的前减轻社保报销，在减去免赔额，费用型医疗险最大的特点就是补偿原则。

　　简单讲，同一笔住院费用不可以在多家保险公司重复报销。比如，买了两份住院费用医疗险，某次住院花了8000元，如果A公司医疗险报销5000元，B公司医疗险只能报销剩余3000元;如果A公司医疗险报销8000元，那么B公司医疗险就不会报销了。

　　抓住一个核心点，保险公司的费用型医疗险是不会让你从住院中获利的，如果能重复报销，想想会发生什么?可能就有人会买10份医疗险，1份用来报销，9份用来获利，然后365天都住院去了。

　　医疗险从保额上来讲，还可以分为高额医疗险、小额医疗险。

　　高额医疗险，保额很高，通常用来保障巨额医药费的，这样的医疗险一般都有1万免赔额，小病住院用不上它。

　　小额医疗险保额都比较低，报销门槛也低，一般都是用来保障感冒发烧、阑尾手术等常见小额住院费用的。

　　买医疗险的理由依然简单：看病贵!

　　我个人建议先买高额医疗险再考虑小额医疗险，买保险首先要考虑的就是转移自己不能承担的巨大风险。

　　寿险

　　寿险就是以身故为给付条件的，不论疾病或意外导致身故，都能获得赔偿。

　　这里面有一个问题，既然寿险都保障身故了，为什么要单独买意外险呢?

　　有两方面原因。

　　一、意外险不仅仅保障的是意外身故，还有很重要的一方面是意外残疾，寿险是不保障残疾的，想想发生意外没了胳膊腿、造成3级残疾，如果没有意外险，是无法从其他保险获得赔偿的，以后的日子可怎么过?

　　二、意外险有更高的杠杆作用。因为人必然要走向死亡，年龄越大，死亡率越高，这也导致了寿险保费在年龄较大是比较贵，而意外险不存在这个问题，不论什么年龄，发生意外的概率大约都是一样的，把它单独拿出来，可以让任何年龄人群以较低的保费获得高额保障。

　　寿险主要分了定期寿险、终身寿险。

　　定期寿险，一般是保障10年、20年、30年、或至60岁、70岁这样的，有确定的保障期间，如果在保障期间内身故，保险公司赔付保额;如果保险到期后，仍然生存良好，是不能获得赔偿的。

　　终身寿险，就是保障到死的寿险。因为人必然死亡，所以终身寿险必然会赔付的，也就是不论买30万、50万保额，最终保险公司一定会把这30万、50万赔付给你的受益人，这就导致终身寿险的保费比较贵，它一般兼顾着财富传承的作用。

　　寿险是家庭经济支柱需要考虑配置的，他们都肩负着整个家庭的责任，简单一点，身故了房贷怎么办?有了寿险，这就不再是问题。

　　重疾险

　　重疾险应该是最被大家熟知的保险，很多人买保险就是从重疾险开始。

　　重疾险，是罹患重疾后给付保险金的，什么疾病是重疾?保监会只规定了其中的25种，但目前的重疾险保障的疾病已经远超25种了，扩充的疾病都是各家保险公司自家决定的。

　　最高发的重疾只集中在其中的6种疾病中，而这6种疾病是每一款重疾险都会包含的。

　　重疾险一个突出特点是确诊给付保额，这跟医疗险报销医药费用有很大不同。

　　比如买一款100万保额的重疾险，再买一款100万保额医疗险，如果某天不幸确诊了重大疾病，住院花费了30万。重疾险会直接给付100万保额，医疗险是用来报销30万的医药费用。

　　重疾险给付的100万保额是不受任何限制的，不论是看病、旅游、补贴家用，甚至是买房、买车都是可以的，有绝对的支配权;而100万的医疗险只能用来报销住院费用，并且是花多少报多少。

　　前面讲的医疗险是补充原则，但是重疾险跟医疗险是互不冲突的，在报销住院费用时候，保险公司是不会扣除掉保险公司已经赔付的100万重疾保额的。

　　另外重疾险与重疾险之间也是互相不冲突的，如果同时买了2份100万重疾险，那么患重疾后，两家公司都会各自赔付100万，而不是一家赔付了，另一家就不赔了。

　　实际上，重疾险并不是仅仅用来补偿医疗费用的，它还有一个作用是患病后补偿家庭经济损失的，比如患重疾了，不能工作失去收入了，家庭经济就陷入了危机，这时候重疾险赔付的保额就会起大作用，正因为如此，所以百万医疗险和重疾险的搭配购买时很必要的。

　　年金

　　年金保险是一款理财险，在没有配置好全面的基础保障，包括重疾险，意外险，医疗险等的前提下，建议别考虑年金险，对我们普通人来说，想更大程度的发挥保险的保障功能，靠的是基础保障，在完善了基础保障后，手上仍有足够的财力，再考虑年金险也不迟，作为投资来说，还是不错的。

　　很简单的道理，至少要有足够的重疾险、医疗险来保障自己能活到老，然后才考虑的是老了有钱花的问题。

　　总之，对保险分类有基本了解后，买保险其实很简单，对于普通家庭来说，买一款意外险，买一款医疗险，买一款寿险，外加一款重疾险就够了。

　　对于预算充足的家庭，可以在基础保障做好后再加上年金险，一方面沉淀了家庭资金，另一方面也创造了足额的现金流。

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