90后怎么理财才能“不吃土”?

　　工作在一二线大城市，收入不高，消费高企，买不起房子买不起车，一二十万的储蓄没有合理的理财途径只能任由贬值。这恐怕是很多90后的共同苦恼。如何合理的理好财?下面是学习啦小编为大家收集整理的投资理财知识，一起来看看吧!

　　90后用10万块理财 如何才能“不吃土”?

　　有些90后为了消费，开通了信用卡、花呗、网贷，结果债务越来越多，每月还款数超过了工资……

　　文章发出后，有90后粉丝在后台抗议，大多数90后真的不是这样的!

　　相信，大多数90后要比前几代人更优秀，思维更活跃，无论在消费还是理财方面也更理性、更有想法。比如，在某第三方渠道，就有90后问小编，自己工作几年，每月工资9000块，储蓄10万块，该如何理财?想当年，小编20多岁时，哪里有理财的念头，赚的钱只会放在银行卡里，赚可怜的活期利息。

　　理财四选一，90后选哪个?

　　工作在一二线大城市，收入不高，消费高企，买不起房子买不起车，一二十万的储蓄没有合理的理财途径只能任由贬值。这恐怕是很多90后的共同苦恼。

　　小编觉得，小白理财的基本原则是首先确定风险承受能力，然后量力而为，循序渐进。

　　对90后来说，收入会随着工作经验和能力的提升逐步增长，如果没有家庭或其它特殊情况的话，对投资风险容忍度可以适当高一点。目前适合年轻人的投资途径有以下几个：股市、基金、P2P、银行理财产品、余额宝等宝宝类货基。

　　首先说股市，正常上班族来说，不适合盯盘炒股，A股也不适合小白长期投资，最近几年股市行情惨无人道，别说小白，无数大鳄都变成了坑底的累累白骨。美股虽然好，但专业门槛更高，适合积累了一定财富后的人士进行分散投资。

　　再来看基金产品，受股市一路下跌影响，股票类公募基金这两年很惨淡，市场数千只基金中，亏损10%以上的占一大半。另外在一个稳定的市场上，基金产品做定投是最好的，即每月投资一部分，长期投资下去，最终收益率会很不错。像美股这种多年牛市，做基金定投收益率就很可观。但A股这种多年熊市市场，基金定投会把小白的积蓄蒸发。

　　私募股基金一是有门槛，二是风险较大。今年大批私募逾期或暴雷，一大批投资数百万的高净值客户投诉无门。小编一个朋友，去年投了一笔数百万的私募，这个月被告知逾期，无钱还款。因此，账户里没有数百万现金，就不要考虑私募产品了。

　　银行常规理财类产品优点和缺点都比较明显。优点是安全性高，目前一般是1万元起投，缺点是收益率不高，大概在年化3%—5%左右。这个收益率适合退休或保守人士，即便是家庭为分散风险进行一定比例的配置，也不宜超过20%。对追求快速增值的90后来说，这个收益率只能保本，不太合适。

　　余额宝类货币基金适合小额零散资金理财，比如每月的一两千块零花钱可以放在里面，随取随用，毕竟余额宝收益率已经跌到了惨无人道的3%以内，京东、百度和苏宁的货基产品稍微好点，最高的还有4%，但也不适合增值类理财。

　　P2P市场今年动荡不安，雷声不断，不少投资人开始出现畏惧心理。行业统计数据显示，7-8月份，大批投资人撤出，但这部分投资人并没有流向股市或银行理财，大部分是从小平台、不合规、不透明的平台迁移到头部平台上。

　　客观说，今年的P2P行业雷潮以一种异常激烈的方式，加速了行业的优胜劣汰，推动投资人和资金快速向头部平台集中。从这个意义上说，这次洗盘是大浪淘金，有利于行业长期发展，也有利于投资人挑选优质平台进行中长期投资。

　　对于只有10多万的理财小白，比较安全稳妥的快速增值途径，目前看并没有比P2P更好的。当然，你如果天赋异禀，擅长炒股，或者炒币，每年赚个100%甚至1000%，不是没有可能。但大部分小白肯定不具备这个能力或运气。而在P2P领域，只要花点心思，每年10%—12%的收益率是有保证的。

　　“双十一”一线平台大方加息

　　从收益率来看，目前一线平台收益率平均在8%—13%之间，过去几年动辄15%，甚至20%以上的收益率已经绝迹，这也是投资人应当理性认识的一点，作为有一定风险的互联网理财，P2P未来合理的收益率将保持在10%上下。

　　在10月份的网贷行业风云榜上，小编注意到，扣除活动加息因素，行业前30家平台的收益率差异不超过3个点。因此，选择什么样的平台，投资什么样的标的，主要看投资人的个人偏好。

　　小编在全国排名前30家平台中选取了12家不同业务模式的平台，对其收益率做了一个简单统计(如下图)，投资人可以做个参考。

　　12家平台里，陆金服收益率最低，36个月收益率才8.4%，令人发指!不过谁让人家是互联网理财领域的老大呢，雷潮期间，陆金服资金依然是滚滚流入，可见还是有很多投资人冲着老大的招牌来投资。当然，对只拥有几万块的理财小白来说，陆金服肯定是有点鸡肋了。

　　另外，年化收益率低于10%的包括开鑫贷、人人贷和微贷网、桔子理财等。高于10%的平台有拍拍贷、有利网、网利宝、你我贷、翼龙贷和团贷网。小编注意到，不少一线平台借着“双十一”的东风，本月了一波短时间的加息活动。

　　另外，平台标的还款方式不同也将影响投资人的实际收益率。例如，有的是等额本息，即还款期内，每月偿还同等数额的本金和利息，这种方式下，除非投资人将回款复投，否则实际收益率要低于项目标注收益，如拍拍贷的散标就是这种还款方式。投资人只有将每期回款继续复投，就可以实现10%的年化收益。

　　另一种是每月付息，到期还本。例如网利宝大部分标的采用了这种方式。小编个人也比较喜欢这种回款方式，对于小白来说，平时回款利息可以用作日常开支，又不需要挪用本金。小编一个朋友替父母投了一笔30万的此类标的，每月他的父母可以收到3000多元利息，足够两位老人日常开支使用，朋友既解决了老人养老金问题，又不用动用本金，一举两得。

　　投资安全性主要看三点

　　在投资安全性方面，小编认为，投资人可以从两个方面考察平台及标的，一个是平台合规性和透明度，二是标的安全保障;三是平台持续经营能力。

　　平台合规方面，可以参考网贷之家等第三方平台的评级和合规报告，虽然第三方评级有时候也会出幺蛾子，但整体看，前二三十家平台爆出大问题的概率非常小。

　　标的安全保障方面，投资人首先要了解平台业务模式。网贷行业内，目前主流业务模式有三个：

　　一类是住房和汽车为主的抵押类模式，这类资产比较安全，变现容易，是很多投资人的首选。代表平台为微贷网、网利宝、开鑫贷等。

　　第二类是小微企业贷、个体工商贷、三农贷等，涉及金额基本在3—20万元之间，代表平台为人人贷、积木盒子。

　　第三类为电商消费分期类，代表平台为桔子理财。第四类为信用类小额贷款，代表平台为宜人贷、拍拍贷、团贷网等。

　　上述第二类和第三类业务，平台除了依靠自身大数据风控和白名单降低风险外，主要依靠第三方担保或保险公司提供保障。从上述一线平台披露逾期和代偿数据来看，整体风险可控，投资人的权益能得到足够保障。

　　第一类有资产抵押，安全性相比更高一点。唯一需要提醒的是，投资标的资产真实，抵押文件齐全。投资人投资后，可以去平台查看相关抵押资料。

　　平台持续经营能力的主要指标是企业盈利能力。众多周知，网贷平台盈利难，前几年平台为扩大规模和获客，投入较大。全国一千多家在运营平台中，实现盈利的不到20%。在互金协会披露的119家网贷平台，待收规模占全国网贷待收余额70%。但从已披露的年报数据看，这119家平台中连续实现两年盈利的平台不超过10%。

　　公开资料显示，宜人贷、拍拍贷、人人贷、团贷、微贷网、网利宝均在过去两年实现了连续盈利。在目前网贷平台合规备案前夕，平台持续健康发展能力无疑也将成为监管考察的重要指标。

　　90后小鲜肉都在哪里扎堆?

　　小编在浏览一线平台的时候，还发现了一个有趣的现象，不同平台的投资人年龄分布也有较大差异。例如，有的平台是退休老人最爱，有的平台吸引白富美比较多，有的专攻70后社会中坚阶层。当然了，也有的平台成了90后小鲜肉的最爱。

　　小编整理了北上广不同地区的几家一线平台投资人数据，发现80后和90后基本占平台投资人6成以上。从绝对比例看，80后虽然超过90后，但90后在投资金额上似乎有赶超之势。
 

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